更新日: 2026年3月14日
借金の時効は何年？成立条件と注意点
「何年も前の借金、もう時効では？」と考える方は少なくありません。 確かに借金には消滅時効があり、一定期間が経過すれば支払い義務が消滅する可能性があります。 しかし、時効の成立には条件があり、知らずに行動すると時効がリセットされてしまうことも。 本記事では時効の仕組みと注意点を詳しく解説します。
ご注意ください
時効の判断は複雑で、自己判断は非常に危険です。 時効期間が経過していると思って援用したら、実は中断事由があり時効が成立していなかった、というケースもあります。 必ず弁護士・司法書士にご相談ください。
借金の消滅時効は何年？
| 借金の種類 | 時効期間 | 起算点 |
|---|---|---|
| 消費者金融・カード会社（2020年4月以降） | 5年 | 最後の返済日の翌日 |
| 消費者金融・カード会社（2020年3月以前） | 5年 | 最後の返済日の翌日 |
| 銀行ローン（2020年3月以前） | 5年 | 最後の返済日の翌日 |
| 個人間の貸し借り（2020年3月以前） | 10年 | 返済期限の翌日 |
| 信用金庫・住宅金融支援機構（2020年3月以前） | 10年 | 最後の返済日の翌日 |
| 奨学金（日本学生支援機構） | 10年 | 最後の返済日の翌日 |
2020年4月の民法改正について： 2020年4月1日以降に発生した債権は改正民法が適用され、「債権者が権利を行使できることを知った時から5年」または「権利を行使できる時から10年」のいずれか早い方が時効期間です。 消費者金融やカード会社は債権の発生を当然知っているため、実質的に5年です。
時効が成立する3つの条件
時効期間の経過
最後の返済日（または最後の取引日）から、所定の期間（5年または10年）が経過していること。
時効の更新（中断）事由がないこと
期間中に裁判上の請求、差し押さえ、債務の承認などがあると、時効期間はリセットされます。
時効の援用を行うこと
時効期間が経過しても自動的に借金が消えるわけではありません。債権者に対して「時効を援用する」と意思表示する必要があります。通常は内容証明郵便で通知します。
こんな行動で時効はリセットされる
以下の行動をとると、時効期間がゼロからやり直しになります。特に「債務の承認」は知らずにやってしまうケースが多いので要注意です。
1円でも返済する
少額でも返済すると「債務の承認」とみなされ、時効がリセットされます。
「払います」と言う・書く
督促の電話で「分割で払います」と言ったり、返済猶予の書面にサインすると債務を承認したことになります。
裁判所から訴状・支払督促が届く
債権者が裁判を起こすと時効が更新されます。放置すると判決が確定し、時効は判決確定から10年に延長されます。
差し押さえを受ける
給与や銀行口座の差し押さえが行われると時効が更新されます。
時効を待つリスク vs 債務整理
時効を待つリスク
- ✕ 遅延損害金が膨らみ続ける（年14〜20%）
- ✕ いつ訴訟を起こされるか分からない
- ✕ 差し押さえのリスクがある
- ✕ 精神的ストレスが続く
- ✕ 時効直前に中断される可能性
債務整理のメリット
- ✓ 確実に借金を減額・免除できる
- ✓ 依頼後すぐに督促が止まる
- ✓ 遅延損害金の増加がストップ
- ✓ 計画的に生活を立て直せる
- ✓ 弁護士がサポートしてくれる
結論：多くの場合、時効を待つよりも債務整理をした方が確実で安全です。 ただし、既に時効期間が経過している可能性がある場合は、弁護士に確認してもらいましょう。 時効が成立していれば援用手続きを、成立していなければ最適な債務整理を提案してもらえます。
時効の確認も弁護士に無料相談できます
「自分の借金は時効になっている？」の確認も、弁護士への無料相談で可能です。 時効が成立していれば援用手続きを、まだなら最適な債務整理を提案してもらえます。
Q&A 借金の時効に関するよくある質問
Q. 借金の時効は何年ですか？
Q. 時効を成立させるにはどうすればいいですか？
Q. 時効が中断（更新）されるケースは？
Q. 時効の援用にデメリットはありますか？
Q. 借金の時効を待つべきですか？それとも債務整理すべきですか？
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免責事項：本記事は一般的な情報提供を目的としており、法律アドバイスではありません。 時効の判断は複雑であり、自己判断は危険です。必ず弁護士・司法書士にご相談ください。